You are viewing kredihesaplama

Sigortalar İle Bilinçli Olun

Kredi kullanırken kredi kullanan kişi ve teminatlar ile ilgili bankalar sizi ve teminatlarını sigortalamak isterler. Kredi hesaplamalarında bu masrafları düşünmek gerekir. Hızlıca bu sigortalara bakalım.

- Hayat Sigortası
Herhangi bir sebeple kredi borçlusu vefat ettiğinde kredinin kapatılması için sigorta şirketi tarafından bankaya bir ödeme yapılır. Konut kredisi gibi kredilerde yapılır. Genellikle yıllık aidatlar ile ödenir.

- Ferdi kaza sigortası
Genellikle kredinin tüm vadesi için yapılır. Sigorta süresince kaza sonucu hayat kaybı ya da iş görememe gibi durumlar sebebi ile oluşabilecek riskleri sigorta karşılar

- Kasko
Taşıt kredilerinde yapılır. Aracın hasar görmesi durumunda teminat kaybı yaşanır. Bu kaybı sigorta karşılar.

- Konut Sigortası
Konutun yangın vb gibi doğal afet dışı zararlarını kapsar. Hırsızlık, su basması vb hallerde sigorta kapsamındadır. Hasarlar sigorta tarafından karşılanır.

- DASK
Doğal afet sigortalarıdır. Deprem, sel vb afetler yüzünden oluşacak zarar sigorta tarafından karşılanır

- İşsizlik sigortası
Kısa dönemli işsiz kalma durumlarında kredi kartı ödemelerini, kredi taksitlerini geçici süre ile sigorta öder. Kendi rızası ile işten ayrılmaları sigorta karşılamaz.

Kredi türüne bağlı olmak üzere bazı sigortaları bankalar zorunlu olarak yaptırmayı talep etmekteler. Haklı gerekçeler ile sunsalar dahi bu konuda kanunun getirdiği istisnalar var. Kredi hesaplaması yaparken kredinin vadesine göre bu sigortaları yenileyeceğinizi unutmamalısınız.

Kredi Kartlarına Dikkat Edin

Kredi kartları ile ilgili unutulmaması gereken ilk şey kredi kartının bir "ödeme aracı" olduğudur. Kredi kartı borçlanma aracı değil ödeme aracıdır. Borçlanma aracı olarak krediler geliştirilmiştir. Bu tarz durumlarda kredileri kredi kartı yerine tercih etmelisiniz

Evlilik, eğitim gibi sebeplerin dışında kullanılan bireysel kredilerinin çok büyük bir kısmı ne yazık ki kredi kartı borçlarını kapatmak için kullanılmakta. Konut ve taşıt gibi yüksek tutarlı kredileri bir kenara bırakırsak kredi kartına taksit ile çok fazla ürün alabilmektesiniz. Peşin + 12 taksit gibi bir imkan ile satın almak istediğiniz ürün için sanal bir gelir yaratılmakta ve siz para biriktiremeden bu ürünün faydasını kullanmaktasınız.

Konut kredisi, taşıt kredisi ya da standart tüketici kredisi olsun kredi hesaplaması yaparken dikkat edilecek önemli faktörlerden birisi de bu sebeple kredi kartları riski. Kredi taksitlerini düzenli öderken satın almaya karar verdiğiniz bir ürünün kredi kartına eklenen taksitleri bir kaç ay sonra başka ihtiyaçlar ile birlikte ödeme zorluğuna düşmenize sebep olabilir.

Kredi hesaplarında bu riski de düşünmeniz gerekir. Göz ardı edilecek ufak riskler ileride sizin ödeme güçlüğüne düşmenize sebep olabilir.

Teminat İle İlgili Riskleri Belirleyin

Teminatlı krediler genelde konut kredileri ve araç kredileridir. Konut kredilerinde konut ipoteği, taşıt kredilerinde taşıt rehni vardır. Teminatların değeri konutlar için ekspertiz yolu ile, taşıtlar için kasko yolu ile belirlenir.

Bir krediye başvurduğunuzda banka teminatınıza değil size kredi verir. Krediyi ödeyen sizsiniz. Teminat, siz taksitlerinizi ödeyemediğinizde bankanın alacaklarını tahsil etmesi için vardır. Teminata bakılarak kredi onayı verilmez. Çünkü bu tarz uygulamalar yurtdışında mortgage krizine zemin hazırlamıştır. BDDK tarafından bu yöntemler önlenmektedir.

2010 sonunda BDDK`nın yaptıgı yeni değişiklik ile konut kredilerinde borç/teminat oranının maksimum %75 olması sağlanmıştır. 1 Ocak itibari ile uygulamaya konan değişiklik sonucu tüketiciler en az %25 peşinat ödemek durumundadır.

BDDK bu değişiklikleri şu amaçlarla yapmıştır:
- Konut fiyatlarında oluşabilecek suni büyümeyi engellemek ve buna hazırlıklı olmak
- Krediler tarafında bankalarda oluşacak risklerin önlenmesi
- Sağlıklı bir konut kredisi piyasasının oluşması

Teminat ile ilgili olarak karşınıza çıkabilecek riskleri önceden tahmin etmek ve kredi kullanmadan önce bu risklere hazırlıklı olmak oldukça önemlidir.
Kredi hesaplamasının değişmez kuralı yıllık maliyet oranıdır. Bankaların kredi maliyetlerini hesaplamak için kullandıkları karışık bir hesaplama ile bulunur. Kısacası, masraflar dahil faiz oranıdır.

Yıllık maliyet oranı ile değişik vade, masraf ve faiz oranlarındaki kredi hesaplamaları rahatça yapılır ve bu krediler karşılaştırılabilir. Kredi tutarı, vade, faiz oranı ve toplam masrafların işlenmesi sonucu hesaplanan masraf dahil faiz oranı ya da diğer adıyla yıllık maliyet oranı, mortgage yasası ile birlikte bankalar ile yapılan sözleşmelerde zorunlu olarak belirtilmektedir.

Kredi hesaplamasını en uygun kredi çeşidini bulmak için yapıyorsanız göz ardı etmemeniz gereken önemli unsurlardan biri YMO dur. İnternette hesaplama yapabileceğiniz siteler bulunuyor. Bu siteleri kullanarak rahatlıkla sonucu görebilirsiniz.
Krediler ve masrafları konusunda maalesef bankalar yeterince şeffaf davranmıyor. Konut kredisi hesaplarken karşınıza çıkacak masraflardan bazıları şunlar:

- Dosya ücreti
- Hizmet bedeli
- Ekspertiz ücreti
- Avukat ücreti
- İpotek ücreti
- Ek komisyon
- Sigortalar
- İstihbarat ücreti

Bu isimlerle her banka farklı masraf alıyor ve tüketiciye şeffaf şekilde bilgi vermiyor. Tüketiciler ise faiz oranına takıldıkları için bankaları karşılaştırmaktan uzakta kalıyorlar.

Bankaları gerçekçi bir şekilde karşılaştırmak için ya faiz oranı ya da toplam masrafı eşitlenmeli. Kredi hesaplaması yaparken eşit vade ve faiz oranına sahip iki kredi paketinden uygun olanı toplam masrafı düşük olandır. Aynı şekilde, eşit vadeye ve toplam masrafa sahip iki kredinin avantajlı olanı faiz oranı en düşük olan kredidir.

Konut kredisi, taşıt kredisi, ihtiyaç kredisi gibi tüm kredi çeşitlerinde her zaman pazarlık yaparak en düşük faiz oranı ve masrafı almaya çalışmanızı öneririz.
Kredi çekmek istediğiniz bankaya başvurduğunuzda banka sizden gelirinizi belgelemenizi bekler. Kredi kullanma aşamasında gösterdiğiniz gelir bankalar için önem arz etmektedir. Aylık gelirinizi nasıl kullandığınız ile ilgili bankalar bir tahmin yapmaya çalışırlar.

2.000 TL geliri olan bir hanenin harcamaları tahminen aşağıdaki şekilde olacaktır.
700 TL Kira
200 TL Elektrik, su, telefon, doğalgaz vb
150 TL Ulaşım
450 TL Gıda vb.
500 TL geri kalan tüketim...

Konut kredisi kullanacağınız hesaba dahil edilmezse her ay harcamalarınızda mutlak kira olacağına göre borçlanmaya ancak 500 TL ayırabileceksiniz demektir. Paranızı istediğiniz gibi harcayabilirsiniz ancak kredi kullanmak isterseniz aylık gelirinizin belirli kısmına kredi kullanabilirsiniz.

Kredi hesaplaması yapılırken bankaların dikkat ettiği Borç/Gelir oranı, sizin de üzerinde durmanız gereken bir konu. Ödeyemeyeceğiniz bir kredi almak ve daha sonrasında sıkıntı yaşamanız mümkün. Bu sebeple kredi hesaplaması içerisinde mutlaka aylık taksit ödeme gücünüzü göz önünde bulundurun.
Çekeceğiniz kredi ile ilgili olarak ilk yapılması gereken kredi ihtiyacını doğru belirlemektir. Kredi türüne ve ihtiyacınıza göre bazı ek masraflara hazırlıklı olmalısınız.

Örneğin konut kredisi çekecekseniz en az 1.000 TL dosya masrafınız, yaklaşık 500 TL ekspertiz bedeliniz olacak. Emlakçıya ödeyeceğiniz komisyon, tapuda ödeyeceğiniz harçlar, DASK gibi ek ödemeleri kredi hesabında göz önünde bulundurmanız gerekir.

Eğer bir taşıt kredisi kullanacaksanız noter, sigorta ve rehin giderleri ilk akla gelen ek masraflar. Kullanacağınız kredi hesaplaması yapılırken bu ek masrafların yanında ne tutarda kredilendirme yapılacağı önemlidir. Satın alacağınız evin ne kadarına kredi çekmelisiniz?

Tavsiyemiz, konut kredilerinde ve taşıt kredilerinde %70-%30 oranını tutturmanız. Yani evin ekspertiz değerinin ya da taşıtın kasko değerinin en fazla %70`ine kadar borçlanmanız. Bu şekilde kredi kullandığınızda kendi cebinizden en az %30 para koymuş olursunuz. İleride bir aksaklık durumu söz konusu olduğunda banka teminatları nakte çevirmek isteyebilir. Böyle bir durumda banka evi ya da aracı icradan satışa çıkartır. İcradan yapılan satışlarda genellikle satış değeri, evin ya da taşıtın değerinin oldukça altında olur. Eğer %30’luk bir ödemeyi önden yapmışsanız değer düşük olsa bile borcunuz kapatılır.

Kredi hesaplaması yaparken mutlaka iyi belirlenmesi gereken bu oran ileride borcunuzun kapanmama olasılığını ortadan kaldırır.
Bu yılda evlenmeyi mi planlıyorsunuz, ev almayı mı? Yoksa son model bir araba sahibi olmayı mı? Hepsi için belki bir miktar birikiminiz var, belki biraz krediye ihtiyaç duyuyorsunuz.

Kullanacağınız kredi tutarını mutlaka iyi hesaplamalısınız. Kredi hesaplamanızı düzgün yapmazsanız kredinizi öderken zorlanabilir belki de büyük problemler yaşayabilirsiniz.

Kredi hesaplaması yaparken dikkat etmeniz gereken 7 önemli faktörü sıraladık:


  1. İhtiyacınız olan kredi miktarını doğru belirleyin

  2. Aylık taksitiniz ve ödeme gücünüzü doğru karşılaştırın

  3. Bankaların faiz oranı ve masraflarını doğru karşılaştırın

  4. Yıllık maliyet oranı hesaplamasını mutlaka yapın

  5. Teminat ile ilgili riskleri belirleyin

  6. Kredi kartlarına dikkat edin

  7. Sigortalar ile bilinçli olun

TEB Kredi Hesaplama

TEB kredi için seçtiğiniz banka ve kredi hesaplama için faiz oranlarına ihtiyacınız duyduysanız aşağıdaki listelermizi inceleyebilirsiniz. TEB kredi hesaplama için aşağıda sunduğumuz faiz oranları, bankadan alınan faiz oranlarıdır. Bankalardan daha uygun faiz oranı almak da mümkündür ancak ilk başvuruda size mutlaka liste fiyatları verilir.

Liste faiz oranları, bankaların inebilecekleri en düşük faiz oranı hakkında fikir vermez. TEB kredileri için de aynı durum geçerlidir. Minimum faiz oranlarını almanın yolu ise bankaları zorlayabildiğiniz kadar faiz indirmeye zorlamak değildir. Bankaları faiz düşürmeye teşvik eden kuruluşlar sizin yerinize bu işi yapar ve sizi kar ettirebilir. Sitemizdeki bağlantılara tıklayarak bu kuruluşlara ulaşabilisiniz.

TEB kredi faiz oranlarını banka tarafından listelenmiş halleri aşağıda listelenmiştir:

TEB konut kredisi faiz oranları
3-36 ayda %0,74
37-60 ayda %0,78
61-120 ayda %0,80

TEB ihtiyaç kredisi/tüketici kredisi/bireysel kredi faiz oranları
Tüm vadelerde %1,10

TEB taşıt kredisi/araç kredisi faiz oranları
0 km - 1-24 aylar arası faiz %0,91
0 km – 25-48 aylar arası faiz %0,97
2. el – tüm vadelerde aylık faiz %1,03

Denizbank Kredi Hesaplama

Kredi hesaplama için Denizbank kredi faiz oranlarına ihtiyacınız varsa doğru yerdesiniz. Aşağıda yer alan Denizbank kredi faiz oranları ile her tür kredi hesaplama yapabilirsiniz.

Ancak bankaların pazarlıkla inebildikleri en düşük faiz oranlarının listesini hiçbir yerde bulamazsınız. Böyle bir liste yoksa nasıl en uygun faiz oranları ile kredi hesaplama yapabilirsiniz? Tabi ki bu faiz oranlarını güncel olarak bulabilen kişilerden.

Uzmanlığı bankalarla pazarlık edip sizin için özel faizler almak olan bu kişilere ulaşmanız çok da zor değil. Sitemizde de bağlantılarını bulabileceğiniz uzmanlar aracılığıyla kredi kullanmanızı öneririz. Denizbank kredi hesaplama için faiz oranlarını aşağıdaki listelerimizden bulabilirsiniz:

Denizbank konut kredisi faiz oranları
6-60ay arası faiz %0,85
61-120 ay arası faiz %0,90
121-180 ay arası faiz %1,05

Denizbank ihtiyaç kredisi/tüketici kredisi/bireysel kredi faiz oranları
Tüm vadelerde %1,39 faiz oranı

Denizbank taşıt kredisi/araç kredisi faiz oranları
Tüm taşıt türlerinde - aylık faiz %1,25